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五部委助推信用销售 操作层面仍需完善

日期:2009-04-21 12:06:08  来源:中国市场学会信用工作委员会  作者:常伟锋

在金融危机影响下,刺激内需、拉动消费的政策一浪接着一浪。

继《国务院办公厅关于搞活流通扩大消费的意见》之后,五部委近日再次下发《商务部、财政部、人民银行、银监会、保监会关于推动信用销售健康发展的意见》(下称《意见》),希望以此拉动内需市场。

实施细则虽然尚未出台,但不少企业昨天在接受《第一财经日报》采访时表达了强烈参与的意愿。但受制于信贷体制的不完善,企业依然担心信用贷款能否在B2B及B2C之间顺利实行。

上千亿市场蛋糕

“我们目前还没有信用消费。”沃尔玛中国区公关经理牟明明表示,但该集团与银行的联名信用卡业务已经推出。前不久,沃尔玛还率先与北京一卡通合作,实现公交、地铁与沃尔玛超市充值、刷卡服务。

事实上,早在1997年金融危机之后,为拉动消费,中国人民银行已要求各商业银行推出耐用品消费贷款。随后各企业自发与银行合作,向消费者推出分期付款业务。“当时主要以大件家电产品消费为主,设1000元以上门槛,还款期限在3个月至24个月之间不等。”楚睿商业董事长、总经理黄文杰表示,但由于当时信用贷款及分期付款概念仍属超前,美国人的观念是用消费拉动投资,但中国人的消费观念是先储蓄后消费。为此运作1~2年后逐渐淡化。银行虽然现在仍保持这一业务,但商家积极性不高。

现在经过8~9年的发展,消费者对分期付款这种消费手段已有成熟认知。同时,永乐、国美、苏宁、大中等家电连锁销售商先后推出免首付、免利息、免担保的分期付款消费模式;而银行为了在日渐扩大的信用卡市场占据有利地位,也针对信用卡推出比如免年费、免息分期付款、购物折扣等越来越多的业务。

黄文杰认为,商家在信用消费中不承担风险,它从银行获得销售金额后,买卖双方将变为购买者和银行的借贷关系。因此,随着五部委的介入推动,商家参与的意愿相当强烈。央行最新公布的2008年金融体系运行数据显示,2008年居民户人民币存款增加4.63万亿元,与2007年相比,增长达到三倍。如果信用消费成熟,将意味着拉动上千亿元的信贷消费额。

信用体系漏洞

但也有企业表示担忧。一位不愿透露姓名的东莞老板向记者表示,此前银行对零售企业贷款门槛就较高。虽然超市网络多,但物业是租赁而来;销售额虽大,但货物所有权属于供应商,零售企业实质上缺少资产,为此很难从银行贷到款,因为银行要求必须以实际资产抵押。由此推及,企业之间的信用销售,在实际操作中,可能也面临上述困难。

《意见》旨在发展企业之间的信用销售,使卖方企业通过信用销售提前锁定目标市场,扩大销售规模;使买方企业以较少的资金投入和较长的支付周期,扩大采购规模,提高资金利用效率。发展企业与消费者之间的信用销售。在银行消费信贷的基础上,鼓励大型零售企业向消费者直接开展信用销售,鼓励零售企业与商业银行、信用担保公司合作开展各类信用销售业务,扩大即期消费。

目前《意见》的实施细则还没出台,尚不知企业与消费者之间的信用销售最低限额门槛。广百股份一位高层向记者表示,如果限额过低,加上银行审批的程序时间,信用贷款的吸引力很难超过信用卡。而如果信用销售额度过高,以目前银行的信用评审机制,个别银行的不良信用贷款还不能实现信息共享,银行很可能提高信用门槛以降低风险,而这很可能影响到日后消费受众。


来源:第一财经日报

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